대출이 여러 개 있을 때 어떤 걸 먼저 갚아야 할지 몰라서 그냥 금액이 작은 것부터 갚거나 오래된 것부터 갚는 분들이 많아요.
순서 하나 바꿨을 뿐인데 이자 부담이 수십만 원에서 수백만 원씩 달라질 수 있어요. 2026년 기준으로 대출 상환 순서와 이자를 효과적으로 줄이는 방법을 정리해드릴게요.
대출 상환의 기본 원칙
대출을 갚을 때 가장 먼저 따져봐야 할 건 금리예요.
금리가 높은 대출일수록 시간이 지날수록 이자가 더 많이 쌓여요. 반대로 금리가 낮은 대출은 시간이 지나도 이자 부담이 상대적으로 작아요. 그래서 기본 원칙은 간단합니다.
금리 높은 대출부터 먼저 갚아라당연한 말처럼 들리지만 실제로는 카드론이나 현금서비스처럼 금리가 가장 높은 대출을 그냥 유지하면서 금리 낮은 전세자금 대출을 먼저 갚으려는 분들이 있어요. 이건 이자를 더 내는 선택이에요.
대출 종류별 평균 금리 비교 (2026년)
| 대출 종류 | 평균 금리 | 우선 상환 순위 |
|---|---|---|
| 현금서비스 | 연 15~20% | 1순위 |
| 카드론 | 연 12~18% | 2순위 |
| 저축은행 신용대출 | 연 9~15% | 3순위 |
| 시중은행 신용대출 | 연 4~8% | 4순위 |
| 정부 지원 대출 | 연 2~4% | 5순위 |
| 전세자금 대출 | 연 1.5~3% | 마지막 |
현금서비스나 카드론이 있다면 다른 대출보다 무조건 먼저 갚아야 해요. 금리 차이가 너무 커서 하루라도 빨리 정리하는 게 맞습니다.
고금리 대출 먼저 갚기 (눈덩이 전략)
고금리 대출을 먼저 없애는 전략이에요. 이자 부담을 가장 빠르게 줄이는 방법입니다.
예시 상황
- A 대출: 500만원 / 연 18% (카드론)
- B 대출: 2,000만원 / 연 5% (신용대출)
- C 대출: 5,000만원 / 연 2% (전세자금)
이 경우 A 카드론을 먼저 갚는 게 맞아요. 금액은 작지만 금리가 18%라서 매달 나가는 이자가 B, C보다 훨씬 커요.
A를 다 갚고 나면 B를 갚고, 마지막으로 C를 갚는 순서로 진행해요.
소액 대출 먼저 갚기 (스노볼 전략)
심리적 동기부여가 필요한 분들에게 맞는 방법이에요. 금액이 작은 대출을 먼저 갚아서 대출 건수를 빠르게 줄이는 전략입니다.
이자 절감 효과는 고금리 우선 상환보다 작지만, 대출 하나씩 없애는 성취감이 꾸준히 갚아나가는 동력이 돼요. 금리 차이가 크지 않은 상황이라면 이 방법도 나쁘지 않아요.
중도상환수수료 꼭 확인하세요
대출을 빨리 갚고 싶어도 중도상환수수료가 있으면 이야기가 달라져요.
| 대출 종류 | 중도상환수수료 여부 |
|---|---|
| 신용대출 | 대부분 없음 or 소액 |
| 주택담보대출 | 보통 1~2% |
| 전세자금 대출 | 보통 없음 |
| 카드론 | 없음 |
주택담보대출은 중도상환수수료가 있는 경우가 많아서, 수수료를 내더라도 빨리 갚는 게 유리한지 계산해봐야 해요. 단순히 금리가 높다고 무조건 먼저 갚는 게 정답이 아닐 수 있습니다.
대환대출로 금리 낮추기
여러 고금리 대출을 하나의 저금리 대출로 합치는 방법도 있어요. 2026년에는 네이버페이, 카카오페이, 토스 등 플랫폼에서 대환대출 비교 서비스를 이용할 수 있어요.
| 플랫폼 | 서비스명 | 특징 |
|---|---|---|
| 네이버페이 | 대출 비교 | 여러 금융사 한 번에 비교 |
| 카카오페이 | 대출 갈아타기 | 간편 신청 |
| 토스 | 대출 갈아타기 | 한도 및 금리 동시 확인 |
단, 대환대출도 신용점수에 영향을 줄 수 있고 기존 대출 중도상환수수료가 발생할 수 있으니 꼼꼼히 따져보고 진행하세요.
Q&A
Q. 대출이 너무 많아서 어디서부터 시작해야 할지 모르겠어요. A. 현재 있는 대출 목록을 금리 순서로 나열하는 것부터 시작하세요. 금리가 가장 높은 것부터 하나씩 집중해서 갚아나가면 돼요. 여러 개를 동시에 조금씩 갚는 것보다 하나에 집중하는 게 이자를 줄이는 데 더 효과적입니다.
Q. 적금이 있는데 대출을 먼저 갚는 게 나을까요? A. 적금 금리와 대출 금리를 비교해보세요. 대출 금리가 적금 금리보다 높다면 적금을 해지하고 대출을 먼저 갚는 게 유리해요. 단, 적금 해지 시 이자 손실도 함께 계산해야 해요.
Q. 신용대출과 마이너스통장이 있는데 어떤 걸 먼저 갚아야 하나요? A. 마이너스통장은 사용한 금액에만 이자가 붙어요. 두 가지 금리를 비교해서 높은 쪽을 먼저 줄이는 게 맞고, 마이너스통장은 사용 금액을 최대한 줄이는 게 이자를 줄이는 방법입니다.
대출을 갚는 순서 하나만 바꿔도 내는 이자가 달라져요. 지금 당장 본인이 가진 대출 목록을 금리 순서로 정리해보는 것부터 시작해보세요.
참고 자료
- 금융감독원 금융상품한눈에 | www.finlife.fss.or.kr
- 금융감독원 | www.fss.or.kr
- 서민금융진흥원 | www.kinfa.or.kr
Jung | 금융 정보 전문 블로거
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